Bankaların reklamlarda açıkladığı aylık faiz oranı, net (akdi) faiz oranıdır. Ancak gerçekte ödediğiniz tutar bundan daha yüksektir; çünkü faizin üzerine iki yasal vergi eklenir: KKDF ve BSMV. Bu iki vergi, kredi türüne göre faiz tutarınızı %5 ile %20 arasında artırır.
Çoğu kullanıcı bu farkı başvuru anında fark eder. "Aylık %3 faiz" diye gördüğünüz kredi, vergiler eklendiğinde efektif olarak aylık %3,6 maliyetli hale gelir. Bu rehberde bu iki vergiyi ve gerçek maliyetinizi nasıl hesaplayacağınızı açıklıyoruz.
KKDF nedir?
KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu), tüketici kredilerinde faiz tutarı üzerinden %15 oranında alınan bir fondur. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde uygulanır; konut kredisi KKDF'den muaftır.
Önemli ayrıntı: KKDF anaparadan değil, yalnızca faiz tutarından alınır. Yani 100.000 TL kredide 30.000 TL faiz ödüyorsanız, KKDF bu 30.000 TL üzerinden hesaplanır.
BSMV nedir?
BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), faiz tutarı üzerinden %5 oranında alınan bir vergidir ve konut dahil tüm kredi türlerinde uygulanır. KKDF gibi yalnızca faiz üzerinden hesaplanır, anaparayı etkilemez.
Kredi türüne göre vergi yükü
- İhtiyaç kredisi: KKDF %15 + BSMV %5 → faiz × 1,20 (toplam %20 ek)
- Taşıt kredisi: KKDF %15 + BSMV %5 → faiz × 1,20 (toplam %20 ek)
- Konut kredisi: yalnızca BSMV %5 → faiz × 1,05 (KKDF muaf)
- İlk Evim kredisi: her iki vergiden de muaf → faiz × 1,00
Gerçek maliyeti nasıl bulurum?
Pratik kural: bankanın söylediği net aylık faizi, ihtiyaç ve taşıt kredilerinde yaklaşık 1,20 ile çarparak vergi dahil efektif oranı bulabilirsiniz. Örneğin net %3 faiz, efektif olarak aylık %3,6 maliyete denk gelir.
enuygunkredi.net'teki tüm hesaplama araçları bu vergileri otomatik olarak dahil eder. Gördüğünüz aylık taksit, gerçekte ödeyeceğiniz tutardır; ayrıca toplam vergi kalemini de ödeme planında ayrı ayrı görebilirsiniz.